STATUS KONSUMENTA A DZIAŁALNOŚĆ GOSPODARCZA NA KANWIE SPRAW TZW. KREDYTÓW FRANKOWYCH

Paulina Bończyk

doi:10.21697/zp.2026.26.1.06

Published: 2026-03-31

Vol. 26 No. 1

Consumer Status vs. Business Activity in the Context of the Swiss Franc Credit Cases

Paulina Bończyk

Zeszyty Prawnicze

Section: Artykuły

https://doi.org/10.21697/zp.2026.26.1.06

Abstract

The Swiss Franc Loans have generated a lot of discussion in the Polish legal order regarding the concept of “the consumer” as defined by Council Directive 93/13/EEC of 5 April 1993 on unfair terms in consumer contracts. Courts and legal practitioners do not have much of a problem with decisions whether or not a person not engaged in business activities should be treated as a “consumer.” However, some situations are not so clear-cut, and doubts arise especially in two cases. The first type involves borrowers who were running a business at the time when they entered the credit agreement, while the second type applies to borrowers not engaged in business at the time when they entered the credit agreement, but who had a business registered shortly afterwards. Thus, whether or not a borrower is treated as a consumer depends not only on the factual circumstances, such as whether the he is running a registered business, but also on his own experience and
knowledge, the professional expertise of his legal representative, and the purpose for which the credit agreement was concluded.

Keywords:

consumer, EU Directive 93/13/EWG, business activity, credit agreement, loan indexed to CHF, credit denominated in CHF, Swiss Francs

Download files

Citation rules

Bończyk, P. (2026). Consumer Status vs. Business Activity in the Context of the Swiss Franc Credit Cases. Zeszyty Prawnicze, 26(1), 97–117. https://doi.org/10.21697/zp.2026.26.1.06

Cited by / Share

References

Arnull A., The incidental eﬀect of directives, European Law Review 1.24/1999, s. 1-2.
Google Scholar

Barcz J., Górka M., Wyrozumska A., Instytucje i prawo Unii Europejskiej, Warszawa 2020.
Google Scholar

Biernat S., Wykładnia prawa krajowego w zgodzie z prawem Wspólnoty Europejskiej, [w:] Implementacja prawa integracji europejskiej w krajowych porządkach prawnych, red. C. Mik, Toruń 1998, s. 130.
Google Scholar

Biernat S., Zasada pierwszeństwa prawa unijnego po Traktacie z Lizbony, [w:] Księga jubileuszowa Profesora Zdzisława Brodeckiego, red. W. Adamczak, Gdańskie Studia Prawnicze 25.1/2011, s. 47-61.
Google Scholar

Craig P., Directives, Direct Eﬀect, Indirect Eﬀect and the Construction of National Legislation, European Law Review 22.6/1997, s. 519-538.
Google Scholar

Craig P., The legal eﬀect of Directives: policy, rules and exceptions, European Law Review 34.3/2011, s. 349-377.
Google Scholar

Czub K., [w:] Kodeks cywilny. Komentarz aktualizowany, red. M. Balwicka-Szczyrba, A. Sylwestrzak, Lex 2023, art. 221.
Google Scholar

Falińska B., Dyrektywa 93/13/EWG Rady Unii Europejskiej w sprawie klauzul abuzywnych oraz jej transformacja na prawo niemieckie na tle innych państw UE, Prawo Bankowe 1.12/2000, s. 83-87.
Google Scholar

Gutowski M., Wadliwość umów kredytów frankowych, Warszawa 2022.
Google Scholar

Hegel G.W.F., Encyklopedia nauk filozoficznych, Warszawa 2023.
Google Scholar

Hegel G.W.F., Nauka logiki, I, Warszawa 2011.
Google Scholar

Kaczmarek-Templin B., Stec P., Szostak D., Ustawa o prawach konsumenta. Kodeks
Google Scholar

cywilny (wyciąg). Komentarz2, red. B. Kaczmarek-Templin, P. Stec, D. Szostak, Warszawa 2024.
Google Scholar

Kowalik-Bańczyk K., Prowspólnotowa wykładnia prawa polskiego, Europejski Przegląd Sądowy 3.12/2005, s. 9-18.
Google Scholar

Łętowska E., Prawo umów konsumenckich, Warszawa 2004.
Google Scholar

Łętowska E., Świstak A., Nieuczciwe klauzule w prawie umów konsumenckich, Warszawa 2005.
Google Scholar

Mucha J., Prawo konsumenckie Unii Europejskiej – pojęcie konsumenta w ujęciu dynamicznym oraz cesja roszczeń konsumenckich – wprowadzenie i wyrok Trybunału Sprawiedliwości z 25.01.2018 r., C-498/16, Maximilian Schrems przeciwko Facebook Ireland Limited, Europejski Przegląd Sądowy 3.1/2022, s. 52-60.
Google Scholar

Osajda K., Borysiak W., Kodeks cywilny. Komentarz32, Warszawa 2024.
Google Scholar

Pachuca-Smulska B., Rola państwa w kształtowaniu ochrony konsumentów na rynku kredytów hipotecznych po kryzysie finansowym 2007-2011 w świetle przepisów Dyrektywy 2014/17/UE, Warszawa 2021.
Google Scholar

Paxford B., Kredyty frankowe i złotówkowe. Umowy kredytowe. Rozliczenie z bankiem. Przykłady klauzul niedozwolonych. Komentarz praktyczny, Warszawa 2024.
Google Scholar

Petersen N., Wasilczyk P., Pierwszeństwo prawa wspólnotowego i wyrok w sprawie polskiego prawa konstytucyjnego, Bruksela 2022.
Google Scholar

Piechocki M., Bezpośrednia horyzontalna i incydentalnie horyzontalna skuteczność dyrektyw w krajowym porządku prawnym, [w:] Stosowanie prawa wspólnotowego w prawie wewnętrznym z uwzględnieniem prawa polskiego, red. D. Kornobis-Romanowska, Warszawa 2004, s. 13-41.
Google Scholar

Półtorak N., Kilka uwag o skutkach wyroku Trybunału Konstytucyjnego w sprawie K 3/21 dla stosowania prawa unijnego przez polskie sądy, Europejski Przegląd Sądowy 1.12/2021, s. 12-18.
Google Scholar

Rymanowska-Mrugała K., Dostosowanie prawa polskiego w zakresie niedozwolonych klauzul w umowach konsumenckich do regulacji unijnej, Acta Universitatis Wratislaviensis 316.1/2014, s. 115-132.
Google Scholar

Skory M., Klauzule abuzywne — zastosowanie przepisów Dyrektywy 93/13 w Polsce i wybranych krajach Unii Europejskiej (Niemcy, Anglia, Francja, Czechy, Słowacja, Węgry), Warszawa 2007.
Google Scholar

Sołtys A., Wykładnia prawa krajowego zgodnie z dyrektywami jako środek zapewnienia skuteczności orzeczeniom TS (podjętym w trybie art. 267 TFUE) w polskim porządku prawnym, [w:] Zapewnianie efektywności orzeczeń sądów międzynarodowych w polskim porządku prawnym, red. A. Wróbel, Warszawa
Google Scholar

2011, s. 166-189.
Google Scholar

Kredyty powiązane z walutą obcą. Aspekty materialnoprawne i procesowe. Komentarz praktyczny, red. T. Szanciło, Warszawa 2022.
Google Scholar

Szanciło T., Prawna ochrona konsumenta rynku usług bankowych, Warszawa 2023.
Google Scholar

Weatherill S., Consumer Policy, [w:] The Evolution of EU Law3, red. P. Craig, G. Búrca, Oxford 2021 (wydanie internetowe, Oxford Academic 21 października 2021 r.).
Google Scholar

Wójtowicz K., Bezpośredni skutek przepisów prawa wspólnotowego w porządku prawnym RP, Kwartalnik Prawa Publicznego 4.2/2004, s. 43-70.
Google Scholar

Ziółkowski M., Two Faces of the Polish Supreme Court After “Reforms” of the Judiciary System in Poland: The Question of Judicial Independence and Appointments, European Papers 1.5/2021, s. 347-362.
Google Scholar